¡Descubre los préstamos gubernamentales más rentables para tu pequeña empresa!

Para los préstamos para pequeñas empresas con tasas de interés competitivas y plazos de pago flexibles, los préstamos para pequeñas empresas respaldados por el gobierno pueden ser una excelente opción para las empresas que necesitan financiación. Los préstamos a través de los programas de la Administración de Pequeños Negocios de EE. UU. (SBA, por sus siglas en inglés) están disponibles a través de prestamistas aprobados por la SBA, no del gobierno mismo. El gobierno respalda los préstamos y cubre una parte del monto del préstamo si no se devuelven.

Los fondos son flexibles y las empresas pueden usarlos para todo, desde financiar equipos hasta comprar bienes raíces. Existen varios tipos de préstamos gubernamentales para pequeñas empresas, incluidos los préstamos SBA 7(a), micropréstamos, préstamos SBA 504, préstamos por desastre de la SBA y SBA CAPLines.

1. Préstamo SBA 7(a)

Los préstamos SBA 7(a) están disponibles hasta por $5 millones y los términos de pago varían según el propósito del préstamo. Los préstamos SBA 7(a) son flexibles y se utilizan para una amplia gama de propósitos, incluido el inicio de un nuevo negocio o la compra de nuevos equipos o propiedades.

Si financia bienes raíces con un Préstamo SBA 7(a), puede calificar para el plazo máximo de reembolso de 25 años. En comparación, los plazos alcanzan un máximo de 10 años para equipos de la SBA, capital de trabajo y financiamiento de inventario. Las tasas de interés variables van desde la tasa base más 2,25% hasta la tasa base más 4,25%, según el monto del préstamo y el plazo de pago. Los préstamos de interés fijo vienen con tasas entre 5% y 8%.

Tasas de interés variables SBA 7(a)

Tenga en cuenta que el proceso de solicitud para los préstamos SBA 7(a) es más complejo que para otros préstamos. préstamos para pequeñas empresas. Los prestamistas aprobados por la SBA generalmente requieren documentos financieros detallados, pero los beneficios de un préstamo 7(a) de la SBA a menudo valen la pena. Aún así, un préstamo SBA 7(a) es más adecuado para una empresa con un historial financiero sólido que no necesita dinero rápidamente.

2. Préstamo exprés de la SBA

Diseñados para ayudar a los propietarios de pequeñas empresas a acceder rápidamente a los fondos que necesitan, los préstamos SBA Express vienen con plazos de entrega cortos.

Los préstamos están disponibles hasta $500,000 y tienen plazos de pago flexibles de siete a 25 años. Los préstamos SBA Express vienen con tasas de interés entre 4.5% y 6.5% por encima de la tasa preferencial, y las líneas de crédito revolventes Express están disponibles por hasta 10 años.

Una vez que se reciba su solicitud, la SBA responderá dentro de las 36 horas, mucho más rápido que los préstamos estándar de la SBA. Si se aprueba, recibirá fondos dentro de los siete días hábiles, lo que hace que Préstamo SBA Express una excelente opción para propietarios de pequeñas empresas que buscan obtener financiamiento rápidamente.

3. Micropréstamo de la SBA

Los micropréstamos de la SBA están diseñados para propietarios de pequeñas empresas que necesitan fondos para reconstruir, reabrir, reparar, mejorar o mejorar sus negocios. Los préstamos están disponibles hasta $50,000, pero el micropréstamo promedio de la SBA es de alrededor de $13,000.

Los plazos alcanzan un máximo de seis años y las tasas de interés generalmente caen entre el 8 % y el 13 %, aunque los prestamistas individuales deciden los términos del préstamo. No puede usar fondos de micropréstamos para pagar deudas existentes o para comprar bienes raíces.

Puede solicitar un micropréstamo a través de organizaciones comunitarias y sin fines de lucro aprobadas por la SBA. Los requisitos de calificación varían según el prestamista y la aprobación puede demorar desde unos pocos días hasta algunas semanas. Los prestamistas generalmente desembolsan los fondos dentro de un mes de la aprobación.

4. Préstamos SBA CDC/504

Los préstamos SBA 504, o préstamos CDC/504, ayudan a las pequeñas empresas a obtener los fondos que necesitan para crecer y crear empleos. El programa es administrado por las CDC (Compañías de Desarrollo Certificadas) participantes, que proporcionan el 40 % de la financiación del préstamo, y un banco privado o cooperativa de crédito financia el 50 %. El prestatario cubre el último 10% con un pago inicial.

Los préstamos están disponibles hasta $5 millones (o $5,5 millones para pequeños fabricantes) y los plazos de pago se extienden a 10 años para maquinaria y equipo y 20 años para bienes raíces. La tasa actual del Tesoro a 10 años determina las tasas de interés para los préstamos SBA 504.

Estos fondos le permiten comprar activos fijos, como bienes raíces, equipos y maquinaria a largo plazo. También puedes usar Préstamos SBA 504 para mejorar o modernizar las instalaciones existentes de una empresa.

Para solicitar un préstamo CDC/504, deberá trabajar con una empresa de desarrollo certificada para precalificar en función de las declaraciones de impuestos personales y comerciales, documentos financieros provisionales y un estado financiero personal. Una vez que determine los bienes inmuebles, el equipo u otros activos elegibles que desea comprar con el préstamo, presentará una solicitud de préstamo 504 formal.

La aprobación generalmente demora una semana y, una vez que llega, la financiación demora entre 30 y 60 días adicionales, según la complejidad del préstamo.

5. Préstamos por desastre de la SBA

Los préstamos por desastre de la SBA son para empresas que han sufrido pérdidas físicas o económicas debido a un desastre declarado por el gobierno federal. En algunos casos, solo están disponibles para propietarios de negocios que no pueden obtener suficiente crédito en otro lugar.

Préstamos por daños económicos por desastre

Préstamos por daños económicos por desastre (EIDL) están disponibles para pequeñas empresas elegibles, pequeñas cooperativas agrícolas y organizaciones privadas sin fines de lucro que sufren daños económicos sustanciales debido a un desastre. Los montos de los préstamos pueden alcanzar los $2 millones, pero en última instancia están determinados por la capacidad del solicitante para pagar el préstamo.

Los plazos de pago llegan hasta los 30 años, con tasas de interés limitadas al 4% anual. Las empresas pueden utilizar los fondos EIDL para cumplir con las obligaciones financieras y cubrir los gastos operativos necesarios. Las empresas pueden calificar para un EIDL y un préstamo por desastre físico, pero el límite máximo de préstamo combinado es de $2 millones.

Préstamos para daños físicos comerciales

Los préstamos comerciales por daños físicos cubren pérdidas comerciales no cubiertas por el seguro. Los préstamos están disponibles hasta $2 millones, con plazos de pago de hasta 30 años. La SBA limita las tasas de interés al 4 % para las empresas que no pueden obtener crédito en otro lugar, pero si tiene otro crédito disponible, la tasa de interés máxima es del 8 %.

Los dueños de negocios pueden usar los fondos para reparar o reemplazar bienes inmuebles, maquinaria, equipos, accesorios, inventario y mejorar las propiedades de alquiler. Los prestatarios no pueden usar este préstamo de la SBA para actualizar o expandir un negocio a menos que lo exijan los códigos de construcción.

Asistencia de mitigación

Además de sus préstamos por desastre, la SBA ofrece asistencia de mitigación, incluso para vientos, inundaciones, incendios forestales, terremotos y granizo. La asistencia de mitigación ayuda a los dueños de negocios a preparar sus hogares y negocios para futuros desastres en lugar de financiar reparaciones por daños causados ​​por eventos pasados. En general, la asistencia de mitigación de la SBA puede aumentar los fondos de préstamos por desastre de la SBA hasta en un 20% para mejoras de edificios.

6. Líneas CAP de la SBA

SBA CAPLines ayuda a las pequeñas empresas a abordar las necesidades de capital de trabajo cíclicas y a corto plazo. Los préstamos están disponibles hasta $5 millones y las tasas de interés oscilan entre el 2,25 % y el 4,75 % más una tasa base, como la tasa preferencial o la tasa fija de la SBA. Los plazos de pago se extienden hasta 10 años para CAPLines, excepto para Builders CAPLines, que se extiende hasta cinco años.

Hay cuatro tipos de CAPLines de la SBA, cada uno con un propósito y requisitos de calificación diferentes a los de los préstamos estándar 7(a).

• CAPLine estacional: Los prestatarios pueden usar CAPLines estacionales para financiar aumentos estacionales en cuentas por cobrar e inventario, pero no para mantener el negocio en temporadas lentas. Para calificar, una empresa debe haber estado en el negocio durante al menos un año y poder demostrar impactos estacionales en su negocio.
• Contrato CAPLine: Las CAPLines de contrato sirven para financiar el costo de cumplimiento de un contrato, subcontrato u orden de compra. Los prestatarios comerciales calificados deben demostrar que pueden operar de manera rentable en función de la finalización de proyectos anteriores similares y pueden realizar el trabajo incluido en el contrato, entre otros requisitos.
• Línea CAP de trabajo: Las CAPLines de trabajo se pueden utilizar para cubrir las necesidades operativas y de capital de trabajo a corto plazo, pero no para pagar las retenciones en mora o la planificación del piso. Las empresas deben generar cuentas por cobrar o tener inventario para calificar.
• Constructores CAPLine: Los contratistas de construcción y los constructores de viviendas pueden usar Builder CAPLines para financiar gastos directos relacionados con la construcción o la renovación “sustancial” de un proyecto específico. Los requisitos de calificación son más extensos que otros CAPLines, y las empresas deben demostrar suficiente capacidad gerencial y técnica, entre otras calificaciones.

Cómo obtener préstamos gubernamentales para pequeñas empresas

Los préstamos respaldados por el gobierno tienen calificaciones, requisitos de solicitud, términos de pago y tasas de interés únicos que debe considerar antes de presentar la solicitud. Además de eso, los requisitos también pueden variar según el prestamista.

Independientemente, la mayoría de los prestamistas aprobados por la SBA tienen procesos similares, por lo que hay algunos pasos generales a seguir al solicitar un préstamo.

1. Evalúe sus necesidades de préstamo

Determine sus objetivos comerciales y el proyecto o gasto específico que necesita financiar. Considere los costos de su proyecto propuesto, las tarifas y los intereses, y cuánto puede pagar en pagos mensuales. A calculadora de prestamos comerciales puede ayudarlo a comprender el costo total de un préstamo.

2. Verifique los requisitos de calificación

Cada préstamo y prestamista tiene diferentes requisitos para ser elegible para un préstamo. Antes de continuar con una solicitud, asegúrese de cumplir con los requisitos crediticios, financieros y de otro tipo para calificar para un préstamo.

3. Encuentre un prestamista aprobado por la SBA

Utilice la SBA Herramienta de coincidencia de prestamistas para encontrar un prestamista aprobado por la SBA que se especialice en su industria y tipo de negocio. Además, pregunte a los bancos y cooperativas de crédito locales acerca de sus programas de préstamos de la SBA, incluido su banco o cooperativa de crédito actual. Puede ser más fácil calificar para un préstamo de la SBA si tiene una relación existente con el prestamista.

4. Reúna su información financiera

Antes de solicitar un préstamo del gobierno para su pequeña empresa, reúna los documentos financieros necesarios para garantizar un proceso de solicitud sin problemas. Para SBA 7(a) y SBA CAPLines, los documentos que necesitará se pueden encontrar en un Lista de verificación de envío de la SBA.

Algunos documentos estándar incluyen declaraciones de impuestos, extractos bancarios, balances, declaraciones de ingresos y proyecciones de flujo de efectivo.

5. Presentar una solicitud y esperar la aprobación del préstamo

Una vez que elija un prestamista aprobado por la SBA y organice sus documentos financieros, siga cuidadosamente las instrucciones de solicitud del prestamista y envíe los formularios necesarios. Un oficial de préstamos revisará su solicitud y determinará si cumple con los criterios de aprobación del prestamista.

La aprobación de préstamos comerciales del gobierno puede demorar tan solo 36 horas, pero puede demorar hasta un mes o más, según el programa de préstamo, el prestamista y la complejidad de sus finanzas.

6. Firmar Documentos de Préstamo y Recibir Financiamiento

Después de que se apruebe su préstamo y usted lo acepte, el prestamista financiará el préstamo de acuerdo con los términos del acuerdo. En algunos casos, como con un EIDL, deberá trabajar con su administrador de casos para administrar los desembolsos, cumplir con los requisitos de mantenimiento de registros y cumplir con el contrato de préstamo.

¿Quién califica para préstamos gubernamentales para pequeñas empresas?

Para calificar para un préstamo para pequeñas empresas respaldado por el gobierno, los posibles prestatarios deben cumplir con los requisitos de elegibilidad. Cada programa de préstamo y prestamista puede tener diferentes requisitos, pero en general, las empresas deben tener menos de 500 empleados, tener fines de lucro y operar en una industria elegible. Además, algunos prestamistas requieren que las empresas cumplan con ciertos criterios de puntuación de crédito, ingresos y tiempo en el negocio.

Verifique los criterios de elegibilidad específicos para cada tipo de préstamo antes de presentar la solicitud y trabaje con su prestamista individual para asegurarse de cumplir con sus requisitos únicos.