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L’assicurazione sulla vita familiare è qualcosa che potresti prendere in considerazione se stai cercando una copertura completa per te stesso, il tuo coniuge o partner e i tuoi figli.

Ecco cosa devi sapere su questo tipo di copertura e come trovarla migliore assicurazione sulla vita per la tua famiglia.

Cos’è l’assicurazione sulla vita familiare?

Assicurazione sulla vita familiare è un termine generico che si riferisce a una o più polizze assicurative sulla vita che forniscono copertura per più membri di una famiglia. Poiché non si tratta di un tipo specifico di copertura, le caratteristiche, i vantaggi, i costi e la struttura di una polizza assicurativa sulla vita familiare variano a seconda dell’assicuratore.

L’assicurazione sulla vita familiare è comunemente strutturata come assicurazione sulla vita a termine, che consente di bloccare tariffe e copertura per un determinato periodo di tempo, ad esempio 10 o 30 anni. In caso di decesso durante il periodo di copertura, la compagnia assicurativa versa un’indennità in caso di decesso ai beneficiari.

Una polizza assicurativa sulla vita familiare può anche assumere la forma di una copertura permanente, come quella offerta da a assicurazione sulla vita intera politica. Una polizza di assicurazione sulla vita permanente copre l’intera vita dell’assicurato. È generalmente più costoso dell’assicurazione sulla vita a termine, ma l’assicurazione sulla vita permanente spesso include a valore in denaroo un conto di risparmio o di investimento che può crescere nel tempo e a cui puoi accedere mentre sei in vita.

Come funziona l’assicurazione sulla vita familiare?

In genere è possibile acquistare una polizza assicurativa sulla vita familiare in due modi, a seconda dell’assicuratore:

• Una suite di prodotti assicurativi sulla vita progettati per coprire ogni membro.
• Un motociclista aggiunto alla tua polizza assicurativa sulla vita.

Un modo per creare una polizza assicurativa sulla vita familiare consiste nel raggruppare polizze autonome per ciascun membro della famiglia. Alcuni assicuratori offrono persino una suite di pacchetti di prodotti come polizza assicurativa sulla vita familiare. Ad esempio, potresti essere in grado di acquistare polizze di assicurazione sulla vita a termine per te e il tuo coniuge e polizze di assicurazione sulla vita intera separate per i tuoi figli.

Ci sono vantaggi in questo approccio. Può fornire una copertura più completa e garantire che tuo figlio sia assicurabile in età adulta. Fornisce inoltre a tuo figlio un livello di copertura duratura bloccato a tariffe inferiori, sebbene i limiti di copertura siano generalmente inferiori a quelli offerti agli adulti. Anche l’acquisto di più polizze assicurative sulla vita per la tua famiglia, anche se raggruppate insieme come polizza assicurativa sulla vita familiare, può essere costoso.

Un’altra opzione è personalizzare la tua polizza assicurativa sulla vita con un pilota, o polizza aggiuntiva, che estende la copertura al coniuge e/o ai figli. Un ciclista fornisce una determinata quantità di copertura per quelle persone, oltre al beneficio in caso di morte che ti copre. Questo approccio è spesso più economico rispetto all’acquisto di una polizza autonoma per ogni membro della famiglia.

Cavalieri bambini

I motociclisti per bambini, noti anche come motociclisti a termine per bambini, di solito possono essere aggiunti alla tua polizza assicurativa sulla vita per fornire una copertura temporanea per i tuoi figli fino a quando non raggiungono una certa età. Un cavaliere coprirà tutti i tuoi figli biologici, figliastri, figli adottati legalmente e futuri figli.

Per qualificarsi per questo pilota, i tuoi figli devono soddisfare i requisiti di età dell’assicuratore, spesso tra due settimane e 18 anni, ma l’idoneità varia a seconda della compagnia. La copertura rimane in vigore per ogni bambino fino al raggiungimento di una certa età, che generalmente va dai 20 ai 20 anni.

Quando un bambino raggiunge l’età limite, può avere la possibilità di convertirsi alla propria polizza di assicurazione sulla vita permanente, senza bisogno di una visita medica.

I motociclisti bambini forniscono importi limitati di copertura, di solito $ 25.000 o meno. Ma questo potrebbe bastare per coprire spese funerariecon un piccolo cuscino.

Cavalieri del coniuge

I motociclisti del coniuge sono simili ai motociclisti bambini in quanto estendono la copertura al coniuge sotto forma di polizza aggiuntiva. Anche in questo caso la copertura è solitamente minima. Ma questa potrebbe essere un’opzione che vale la pena considerare se il tuo coniuge non è idoneo per la propria polizza o il tuo budget non consente l’acquisto di due polizze assicurative sulla vita per adulti.

Chi ha bisogno di un’assicurazione sulla vita familiare?

“Spesso, le persone con famiglie molto giovani dovrebbero prendere in considerazione piani di vita familiare perché tendono ad essere più convenienti rispetto all’acquisto di ogni persona la propria polizza individuale”, ha affermato Ron Tallou, fondatore e proprietario di Tallou Financial Services a Troy, Michigan.

Una polizza di assicurazione sulla vita familiare può anche garantire che tuo figlio sia assicurabile più tardi nella vita. I motociclisti bambini di solito possono essere convertiti in una polizza di assicurazione sulla vita permanente con nessuna visita medica.

“Questo è uno dei principali vantaggi del motivo per cui qualcuno vorrebbe prendere in considerazione queste polizze perché i bambini non devono passare attraverso la sottoscrizione tradizionale da adulti e non richiedono l’invio di campioni di sangue e urina, poiché spesso vengono automaticamente accettati a causa della loro giovane età, disse Tallou.

Quindi, se un bambino sviluppa problemi di salute che gli renderebbero difficile acquistare la propria copertura assicurativa sulla vita da adulto, “alcune assicurazioni consentono loro [child rider] copertura da convertire perché erano ‘bloccate’ di per sé”, ha affermato Tallou. “E a volte possono convertire a un importo superiore alla loro copertura originale, il che avrebbe un impatto sulla loro futura famiglia”.

Ma una polizza assicurativa sulla vita familiare non è l’unico modo per fornire copertura alla tua famiglia. Se non vuoi o non puoi permetterti di acquistare una copertura per ogni membro della tua famiglia, assicurando il percettore principale o entrambi i genitori puoi comunque fornire protezione finanziaria e tranquillità.

La migliore polizza assicurativa sulla vita per la tua famiglia è quella che si adatta al tuo budget e può fornire un sostegno finanziario ai tuoi cari in caso di morte. Poiché l’assicurazione sulla vita fa spesso parte del tuo quadro finanziario più ampio, è una buona idea discutere le tue opzioni con un consulente finanziario. Possono aiutarti a determinare se ha senso acquistare una polizza assicurativa sulla vita familiare o se è sufficiente assicurare te e il tuo coniuge o partner.

Acquistare un’assicurazione sulla vita familiare? Comincia qui: La migliore assicurazione sulla vita a termine

Come ottenere la migliore assicurazione sulla vita familiare

L’acquisto della migliore assicurazione sulla vita familiare richiede un po’ di pianificazione, ma ne vale la pena per assicurarti di ottenere una copertura adatta alle tue esigenze. Inizia con questi tre passaggi.

Decidi per quanto tempo vorrai la copertura

Desideri una copertura che duri tutta la vita (permanente) o preferisci una polizza più conveniente che blocchi le tue tariffe solo per un determinato numero di anni (termine)?

Se hai 35 anni con due bambini piccoli, ad esempio, potresti voler acquistare una polizza di assicurazione sulla vita di 30 anni che ti coprirà durante i tuoi anni lavorativi fino al pensionamento.

D’altra parte, potresti scegliere una polizza sulla vita di 20 anni se hai circa 40 anni, i tuoi figli sono più grandi e i tuoi obblighi finanziari diminuiranno quando entrerai nei tuoi 60 anni.

Inoltre, considera i tuoi obiettivi per coprire i bambini.

Se stai utilizzando un pilota a termine per bambini per creare un piano di assicurazione sulla vita familiare, tieni presente che la copertura per i bambini terminerà a un’età specifica, o forse prima se si sposano. “Può essere di appena 18 anni in cui il bambino non è più coperto, e talvolta può arrivare a 25 anni prima che vengano esclusi dalla polizza”, ha detto Tallou.

Al contrario, la polizza assicurativa sulla vita intera di un bambino rimarrà in vigore per tutta la vita, purché vengano pagati i premi della polizza.

Scegli un importo di copertura

Quando acquisti un’assicurazione sulla vita familiare, è importante capire di quanta copertura hai bisogno. Inizia con questo calcolo:

• Somma gli obblighi finanziari che desideri coprire con un’assicurazione sulla vita, come debiti ingenti, sostituzione del reddito e esigenze finanziarie a lungo termine come i costi del college.
• Sottrai fondi come risparmi e altre assicurazioni sulla vita che la tua famiglia potrebbe utilizzare per coprire tali spese.

Il risultato è il tuo bisogno di assicurazione sulla vita. L’acquisto di una polizza più ampia potrebbe significare pagare un premio più elevato, ma potrebbe valerne la pena se si desidera garantire che le esigenze della propria famiglia siano soddisfatte.

Confronta le quotazioni di più assicuratori

Un certo numero di assicuratori offre polizze assicurative sulla vita familiare, ma la copertura non è identica. Ottenere e confrontare preventivi di assicurazioni sulla vita di più compagnie può aiutarti a trovare il più completo e assicurazione sulla vita più conveniente pianificare le tue esigenze.

Oltre ai preventivi online, prendi in considerazione la possibilità di contattare direttamente aziende o agenti. Poiché non esiste un unico tipo di assicurazione sulla vita familiare, parlare con un agente ti dà l’opportunità di curare una polizza specifica per la tua famiglia. Ciò non è sempre possibile tramite il sito Web di un assicuratore o il mercato online.

Dopo aver ristretto la ricerca, cerca sempre ulteriori informazioni su un potenziale assicuratore. Puoi fare riferimento a:

• Recensioni online.
• Punteggi dei reclami dei consumatori, come quelli disponibili tramite la National Association of Insurance Commissioners (NAIC).
• Siti incentrati sui consumatori, come Trustpilot.
• Feedback di amici e familiari.

Costo dell’assicurazione sulla vita familiare

L’importo che pagherai per l’assicurazione sulla vita familiare dipende da diversi fattori, tra cui:

• La tua età, sesso e salute.
• Stato di consumo di nicotina o marijuana.
• Il tipo di assicurazione sulla vita e l’importo della copertura.
• Se aggiungi un pilota figlio e/o coniuge.
• La compagnia assicurativa che scegli.

Il costo della copertura per i membri della tua famiglia varierà in base al tipo e all’importo della copertura che scegli e all’approccio che adotterai, acquistando una suite di prodotti o personalizzando la tua polizza con i motociclisti.

Le tabelle seguenti possono darti un’idea di quanto costa in genere la copertura per un adulto sano che acquista una copertura a termine.

Tariffe mensili medie di assicurazione sulla vita per un maschio di 30 anni

Tassi medi mensili di assicurazione sulla vita per una donna di 30 anni

Tassi medi mensili di assicurazione sulla vita per un maschio di 40 anni

Tassi medi mensili di assicurazione sulla vita per una donna di 40 anni

Domande frequenti (FAQ)

Puoi acquistare un’assicurazione sulla vita su un coniuge in segreto?

No. È necessario il consenso per acquistare un’assicurazione sulla vita per qualcun altro, incluso un coniuge. Devi anche essere in grado di dimostrare di avere un interesse assicurabile nella loro vita.

Inoltre, a seconda dell’assicuratore e della polizza che scegli, il tuo coniuge potrebbe aver bisogno di un esame medico per completare la domanda di assicurazione sulla vita.

Saperne di più: Come funziona l’assicurazione sulla vita?

Quanta assicurazione sulla vita dovrebbe avere una famiglia?

IL migliore polizza vita è quello che garantisce la stabilità finanziaria per la tua famiglia se uno dei percettori primari muore. Per determinare la quantità di copertura necessaria, considera i seguenti fattori:

• Il tuo reddito annuo e il numero di anni che vorresti sostituirlo per la tua famiglia. Ad esempio, se guadagni $ 75.000 all’anno e desideri fornire sostegno finanziario alla tua famiglia per 10 anni, vorresti almeno $ 750.000 in copertura assicurativa sulla vita.
• Saldo ipotecario, se hai finanziato la tua casa. È una buona idea acquistare una polizza abbastanza grande da ripagare il saldo rimanente.
• debito esistente, come il pagamento di un’auto o un prestito personale.
• Spese accademiche, come la retta di un bambino in una scuola privata, college o università.
• Spese di vita quotidiane che vuoi essere coperto per garantire che la tua famiglia possa mantenere lo stesso tenore di vita.
• Spese finali, come il costo di un funerale.

Posso acquistare un’assicurazione sulla vita per un familiare?

È possibile acquistare un’assicurazione sulla vita per un membro della famiglia, che può includere un coniuge, un figlio, un fratello o un altro parente. I genitori possono acquistare assicurazione sulla vita intera per i bambini o aggiungere un bambino motociclista alla propria polizza sulla vita.

Quando acquisti un’assicurazione sulla vita per un adulto, avrai bisogno del suo consenso.

Come posso utilizzare l’indennità in caso di morte di una polizza assicurativa sulla vita familiare?

L’indennità in caso di morte di una polizza assicurativa sulla vita può essere spesa in qualsiasi modo beneficiario ritiene opportuno, come ad esempio:

• Pagare un saldo del mutuo.
• Copertura di altri debiti, come prestiti studenteschi privati ​​co-firmati o carte di credito.
• Copertura delle spese di soggiorno quotidiane.
• Pagare le tasse scolastiche, inclusa la scuola privata o l’università.
• Copertura dei costi funerari e di sepoltura o altre spese di fine vita.