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Es tuyo Ahorros para la jubilación que necesitan un impulso? Si es así, estás de suerte. Cuenta IRA Roth Los límites de contribución finalmente aumentarán en 2023.

¿Qué significa eso exactamente? Básicamente, puede aumentar aún más sus ahorros para la jubilación.

Pero pisemos un poco los frenos. Quizás se pregunte, ¿qué son las Roth IRA? Esto es similar a una IRA normal pero con algunos beneficios fiscales increíbles. Con las cuentas IRA Roth, puede contribuir con dinero después de impuestos. Como resultado, sus ingresos de jubilación estarán libres de impuestos cuando se jubile.

¿Otra diferencia clave? El retiro de las contribuciones de la IRA Roth no tiene multas, pero el retiro de las contribuciones de la IRA tradicional antes de los 59 años y medio está sujeto a una multa del 10%. Además, cada tipo de IRA tiene diferentes límites de contribución y requisitos de elegibilidad.

Pero espera hay mas. Los nuevos límites de contribución le permiten ahorrar más dinero cada año sin temor a que el Tío Sam se lleve demasiado. Por lo tanto, si ya está contribuyendo a una cuenta IRA Roth, podría aumentar sus contribuciones aún más. En caso de que aún no hayas empezado, ahora es el momento ideal para que lo hagas. Al aumentar los límites de ahorro para la jubilación, podrá maximizar aún más sus ahorros para la jubilación.

No es de extrañar que considere una Roth IRA la mejor herramienta de jubilación que existe.

Es hora de sacar las calculadoras y hacer algunos números porque las IRA Roth tienen un futuro brillante por delante.

Límites de Roth IRA para 2023

Esta es la primera vez en más de cuatro años que se aumentan los límites de Roth IRA. Para 2023, Límites de contribución de Roth IRA son como sigue:

Las personas pueden contribuir $6,500 a las cuentas IRA Roth en 2023. Las “contribuciones de recuperación” también están disponibles para los participantes del plan que tengan 50 años o más.

Sin embargo, el límite de ingresos para las contribuciones Roth IRA impide que todos contribuyan. Para calificar, debe cumplir con ciertas pautas de ingresos. En algunos casos, una Roth IRA ni siquiera está disponible para personas con ingresos altos.

Dependiendo de su nivel de ingresos, las contribuciones Roth IRA podrían “eliminarse gradualmente”. En otras palabras, no puede aportar el monto total a una cuenta Roth.

Según su estado civil para efectos de la declaración de impuestos, estos son los límites y eliminaciones de ingresos de Roth IRA.

Parejas que presentan una declaración conjunta:

• Una pareja con un ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) inferior a $218,000 puede contribuir con el monto total.
• Las contribuciones reducidas están disponibles para parejas con MAGI entre $218,000 y $227,999.
• No es posible contribuir a una Roth IRA si su MAGI es superior a $228,000.

Presentaciones separadas para parejas casadas:

• Una contribución reducida está disponible para parejas con un MAGI inferior a $10,000.
• Aquellos con un MAGI de $10,000 o más no pueden contribuir a las cuentas IRA Roth.

Personas físicas que presentan una declaración única de impuestos:

• Los contribuyentes solteros con un MAGI inferior a $138,000 por año pueden realizar contribuciones hasta el monto total.
• Las contribuciones se reducen para personas con MAGI de $138,000 a $152,999.
• Las Roth IRA no están disponibles para personas con un ingreso anual de $153,000 o más.

Para ayudarlo a aprovechar al máximo sus contribuciones Roth IRA, aquí hay algunos consejos adicionales:

• Incluso si su empleador ofrece un plan de retiropuede contribuir a una Roth IRA.
• Las contribuciones Roth IRA se pueden retirar en cualquier momento sin penalización. Sin embargo, cualquier ganancia que retire estará sujeta a impuestos.
• Las ganancias de las cuentas IRA Roth están libres de impuestos. Si retira el dinero durante la jubilación, no pagará impuestos.

Siempre le recomiendo que considere hablar con un asesor financiero si está considerando contribuir a una cuenta IRA Roth.

Beneficios de la cuenta IRA Roth

Ya mencioné esto arriba. Pero las Roth IRA son una de mis herramientas de jubilación favoritas. Una de las razones por las que soy tan partidario es que ofrece una amplia gama de beneficios.

• Crecimiento libre de impuestos. Dentro de una Roth IRA, sus ganancias de inversión y contribuciones están libres de impuestos. Si retira dinero durante la jubilación, no deberá pagar ningún impuesto.
• Retiros libres de impuestos. Las contribuciones y ganancias de Roth IRA se pueden retirar libres de impuestos y multas si cumple con ciertos requisitos. Se requiere un mínimo de cinco años de permanencia en la cuenta, además de tener al menos 59 años y medio de edad.
• No hay ningún requisito mínimo de distribución. Una Roth IRA no tiene una distribución mínima requerida (RMD), a diferencia de una IRA tradicional. Como resultado, no tendrá que comenzar a realizar retiros de su Roth IRA hasta que tenga al menos 55 años.
• Flexibilidad. Una Roth IRA le permite retirar sus contribuciones en cualquier momento, sin multas ni impuestos. En comparación con una IRA tradicional, esto le brinda más flexibilidad.
• Portabilidad. Si desea cambiar de institución financiera, puede transferir su Roth IRA a otro custodio. Con las IRA tradicionales, esto no siempre es posible.

Otros beneficios de una Roth IRA:

• Es posible que haya créditos fiscales adicionales disponibles para usted, incluido el Crédito del Ahorro.
• A pesar de exceder el límite de ingresos, usted puede ser elegible para un “IRA Roth de puerta trasera” conversión.
• En caso de su muerte, sus beneficiarios no tendrán que pagar impuestos sobre las cuentas IRA Roth.

La desventaja de las cuentas IRA Roth.

Por supuesto, las Roth IRA no son perfectas. Una Roth IRA tiene algunas desventajas, que incluyen:

• Límites de contribución. Los límites de contribución de Roth IRA son más bajos que los de las IRA tradicionales. En 2023, las personas podrán contribuir hasta $6,500 a una cuenta IRA Roth.
• Contribuciones después de impuestos. Las contribuciones Roth IRA son después de impuestos, por lo que no obtendrá una deducción de impuestos el año en que las realice. Si actualmente se encuentra en una categoría impositiva alta, esto puede ser una desventaja.

En general, las Roth IRA son una excelente opción para ahorrar para la jubilación. No hay ningún requisito de realizar distribuciones mínimas y pueden crecer y retirarse libres de impuestos. Antes de decidir invertir en una Roth IRA, debe considerar los límites de contribución y las contribuciones después de impuestos.

También debe considerar los siguientes factores antes de decidir si una Roth IRA es adecuada para usted:

• La categoría impositiva en la que se encuentra actualmente. Las cuentas IRA Roth son una buena opción si ahora se encuentra en una categoría impositiva alta. Dado que es probable que su tasa impositiva sea más alta durante la jubilación, ahora puede pagar impuestos sobre sus contribuciones.
• Metas de jubilación. Puede ser una buena idea que usted contribuya a una cuenta IRA Roth si planea retirarse temprano. La razón de esto es que su dinero tendrá más tiempo para crecer libre de impuestos.
• Cuál es su horizonte de inversión. Es posible que pueda beneficiarse de una Roth IRA si planea invertir a largo plazo. Gracias a esto, su dinero podrá crecer libre de impuestos durante un período de tiempo más largo.

Cálculos de interés compuesto de ChatGPT

976. Entonces, quizás se pregunte de dónde viene esta cifra de $118,976.24. vamos utilizar ChatGPT descubrir.

Es muy divertido utilizar este modelo de aprendizaje. Por ejemplo, utilicé ChatGPT para crear una tabla que muestra $500 al mes invertidos durante 30 años. También quería que mostrara los diferentes rendimientos del seis, ocho, diez y doce por ciento. Eso sería $1.471.042,08.

¿Qué tal si aumentamos esa cantidad de $500 a $541,67? Eso es $1.590.018,84.

En cuanto a las matemáticas, estoy seguro de que sabes hacia dónde voy. Con ChatGPT, eso equivale a una diferencia de $118,976.24.

Debido al aumento del IRS en los límites de contribución de Roth IRA, $41 adicionales por mes pueden brindarle un aumento significativo.

Pero, ¿qué pasa si no puedes gastar los $541 al mes? Bueno, todavía estás de suerte.

Si volviéramos a usar ChatGPT, ¿cómo sería si ahorraras $100 o $200 al mes libres de impuestos? Un rendimiento del 12% sobre 100 dólares al mes durante 30 años equivaldría a 294.510,42 dólares. Por 200 dólares al mes durante 30 años, el rendimiento sería de 589.020,84 dólares.

En general, sería una tontería no aprovechar una increíble herramienta de jubilación como la Roth IRA. ¿Y lo mejor de todo? No necesitas miles de dólares para realizar una inversión tan inteligente.

Palabras finales de consejo sobre la Roth IRA

En general, invertir en una Roth IRA es una decisión inteligente si sigue estos consejos:

• Elija una cartera diversificada. Al invertir en una variedad de clases de activos, como acciones, bonos y fondos mutuos, está diversificando su cartera. Como resultado, su riesgo se reducirá y se maximizarán sus rendimientos potenciales.
• Reequilibre su cartera periódicamente. Su cartera deberá reequilibrarse con el tiempo para alcanzar sus objetivos de inversión y su tolerancia al riesgo.
• Contribuya tanto como pueda. Tendrá más ahorros para la jubilación cuanto más contribuya. Asegúrese de aumentar sus contribuciones anualmente si puede.

Las Roth IRA son una de las mejores formas de ahorrar para la jubilación. Puedes empezar aportando al menos una pequeña cantidad al mes, incluso si no puedes permitirte mucho. Se necesita tiempo para que el dinero crezca, por lo que cuanto antes empiece a ahorrar, mejor.

Preguntas frecuentes

¿Qué es una cuenta IRA Roth?

La Roth IRA es un tipo de cuenta de jubilación individual (IRA) que le permite realizar contribuciones después de impuestos. El dinero que aporta ya ha sido gravado, pero no tendrá que pagar impuestos sobre ninguna ganancia o retiro durante la jubilación.

¿Por qué debería considerar una cuenta IRA Roth?

Los siguientes son algunos de los beneficios de abrir una Roth IRA:

• Crecimiento libre de impuestos. Cuando deja sus inversiones Roth IRA en la cuenta hasta la jubilación, pueden crecer libres de impuestos.
• Los retiros de una Roth IRA están libres de impuestos. Las ganancias de una Roth IRA no estarán sujetas a impuestos cuando las retire durante la jubilación.
• No se requieren distribuciones mínimas. A diferencia de las IRA tradicionales, las IRA Roth no requieren distribuciones mínimas (RMD). El dinero de la cuenta puede conservarse indefinidamente y retirarse cuando lo desee.
• Es flexible. Es posible retirar contribuciones de una Roth IRA en cualquier momento, sin incurrir en ninguna penalización.

¿Existen inconvenientes para las cuentas IRA Roth?

Los siguientes son algunos inconvenientes de abrir una cuenta IRA Roth:

• Sin deducción fiscal inicial. Las contribuciones Roth IRA no se pueden deducir de sus impuestos, a diferencia de las contribuciones IRA tradicionales.
• Límites de contribución. Los límites de contribución de Roth IRA son más bajos que los límites de contribución de IRA tradicionales.
• Límites de ingresos. Los límites de ingresos pueden restringir sus contribuciones a Roth IRA.

¿Qué inversiones puedo tener en una Roth IRA?

Existe una amplia variedad de activos financieros que se pueden mantener en Roth IRA, incluidas acciones, bonos, fondos mutuos y ETF. No se permiten artículos de colección, como arte, antigüedades y sellos.

¿Cuál es la regla de los 5 años para las cuentas IRA Roth?

Hasta que no haya contribuido a una cuenta Roth IRA durante al menos cinco años, no podrá retirar sus ganancias libres de impuestos.

Es posible que aún se permitan retiros de contribuciones Roth IRA sin penalización si no cumple con la regla de los 5 años. Sin embargo, las ganancias estarán sujetas al impuesto sobre la renta y a una multa por retiro anticipado del 10% si no cumple con una excepción.

Las reglas de cinco años están sujetas a las siguientes excepciones:

• Tienes al menos 59 años y medio.
• Tienes una discapacidad.
• El dinero se utiliza para gastos educativos calificados.
• Su primera casa se compra con el dinero.
• Una vez que una persona ha fallecido, tiene derecho a una distribución calificada.

La regla de los 5 años se aplica a todas las cuentas Roth IRA. En otras palabras, si posee varias cuentas IRA Roth, debe realizar un seguimiento del período de 5 años de cada cuenta.

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