Secretos revelados: La guía definitiva para jubilación de autónomos que nadie te contó antes

Cada vez son más las personas que se adentran en el mundo del emprendimiento. Trabajar por cuenta propia es atractivo para muchos, ya que ofrece libertad y control de su propio futuro, así como un potencial de ingresos ilimitado. Pero también tiene sus desafíos, uno de los cuales es la planificación de la jubilación.

En esta guía, descubrirá cómo prepararse para la jubilación como trabajador por cuenta propia.

Las personas que trabajan para una empresa o en el sector público por lo general tienen el beneficio de los 401K o planes de pensión emparejados por la empresa, lo que hace que el ahorro para la jubilación sea automático. Los autónomos, en cambio, tienen que ser proactivos y crear sus propios planes de jubilación. También tienen que ser lo suficientemente disciplinados para destinar parte de sus ingresos a vehículos de ahorro.

La planificación y el ahorro deben comenzar temprano y deben basarse en sus objetivos de jubilación específicos, como su edad ideal de jubilación y sus objetivos de estilo de vida para la jubilación.

Comprensión de las opciones de planes de jubilación para trabajadores por cuenta propiad

Hay varios tipos diferentes de opciones de cuentas de jubilación disponibles para personas que trabajan por cuenta propia.

Cuentas IRA tradicionales o Roth

Las cuentas de jubilación individuales (IRA) son la opción de ahorro para la jubilación más sencilla. Las cuentas IRA tradicionales se financian con ingresos antes de impuestos y crecen con impuestos diferidos hasta la jubilación. Las contribuciones a la IRA son deducibles de impuestos en la mayoría de los casos, hasta límites especificadosque para el año fiscal 2023 son $6,500 anuales para personas menores de 50 años y $7,500 para personas mayores de 50 años. Se aplican algunas excepciones a las reglas de deducibilidad, por lo que deberá verificar su elegibilidad.

Las contribuciones de IRA no se pueden distribuir sin penalización hasta los 59 1/2 años. Cuando los retiros se realizan después de esa edad, se convierten en renta gravable. Las distribuciones realizadas antes de los 59 años y medio están sujetas al impuesto sobre la renta más una multa del 10%.

Las contribuciones de IRA se pueden invertir en la mayoría de los tipos de vehículos de inversión, incluidas acciones, bonos y fondos mutuos. Hay un pocas excepcionesque incluyen coleccionables y pólizas de seguro de vida.

A Roth IRA tiene reglas similares, pero las contribuciones no son deducibles de impuestos. Sin embargo, las ganancias de la cuenta IRA están libres de impuestos y las distribuciones realizadas después de los 59 años y medio también están libres de impuestos.

Solo 401K

Si trabaja por cuenta propia y no tiene empleados, puede contribuir a un solo 401K, tanto como empleador como empleado. Las contribuciones son deducibles de impuestos y crecen con impuestos diferidos hasta la jubilación, y luego se gravan los retiros. Límites de contribución son mucho más altos que con las cuentas IRA: $ 66,000 anuales para los menores de 50 años para el año fiscal 2023, y $ 7,500 adicionales para los mayores de 50 años.
De esos totales, $22,500 se pueden aportar como empleado, y el 25% de sus ingresos netos se pueden aportar como empleador hasta el límite de contribución total de $66,000.

SEP IRA

Una pensión simplificada para empleados (SEP, por sus siglas en inglés) puede ser establecida por un empleador o una persona que trabaja por cuenta propia. Si no tiene empleados, puede hacer contribuciones deducibles de impuestos a la SEP IRA, y los límites de contribución son más altos que los de las IRA tradicionales. Si tiene empleados, puede hacer contribuciones en su nombre en cuentas individuales SEP IRA, y esas contribuciones también son deducibles de impuestos.

Las contribuciones realizadas en nombre de los empleados son discrecionales, por lo que puede cambiar los montos de las contribuciones en cualquier momento, siempre que contribuya por igual para todos los empleados elegibles.

Las contribuciones son limitadas al menor del 25% de los ingresos o $66,000.

IRA SIMPLE

A Plan de igualación de incentivos de ahorro para empleados (SIMPLE) IRA permite contribuciones tanto del empleado como del empleador. Como propietario de la empresa, puede hacer sus propias contribuciones como empleador y como empleado. El límite de contribución del empleado es de $15,500 y el límite de contribución del empleador es del 2 % de sus ganancias netas

Plan de sucesión

Un plan de sucesión es un plan para lo que sucede cuando usted se jubila, muere o queda discapacitado. También debe ser parte de su plan de jubilación. Cuando se jubile, es posible que desee vender el negocio por completo, o tal vez desee entregar las riendas a un miembro de la familia o un empleado clave. Debe tener una documentación clara sobre cómo y cuándo sucederá esto, así como un plan para la transición de la persona o personas a su nuevo rol.

Un plan de sucesión puede contener una disposición en la que usted, como fundador de la empresa, continúa recibiendo ingresos residuales de la empresa, por lo que es una parte importante de su plan de jubilación.

La creación de un plan de sucesión implica varios pasos.

Planificación de la línea de tiempo

En primer lugar, deberá determinar cuándo transferirá el negocio a su sucesor. Presumiblemente, tiene una edad de jubilación objetivo, por lo que deberá determinar su fecha de jubilación. También debe tener un plan de contingencia para lo que sucederá con el negocio si fallece o queda discapacitado antes de esa fecha, o qué sucede si decide jubilarse anticipadamente.

Elige a tu sucesor

Elegir a su sucesor puede ser una decisión difícil, especialmente si tiene varios familiares involucrados en el negocio o que están interesados ​​en hacerse cargo del negocio. Sin embargo, su decisión debe ser práctica. Tendrá que elegir a una persona o personas que estén calificadas para administrar el negocio para que el negocio tenga una mejor oportunidad de sobrevivir después de que usted se jubile. Esto también protegerá los ingresos residuales que planea obtener del negocio.

Puede optar por transferir la propiedad a varios miembros de la familia o empleados clave, pero deberá determinar cómo se dividirá esa propiedad. También debe determinar cuáles serán los roles clave de cada persona. Por ejemplo, quizás una persona esté más calificada para manejar las finanzas del negocio, mientras que otra esté más capacitada para las operaciones.

Puede crear una estructura organizativa para su negocio que dejará muy claros estos roles futuros.

Documente sus procesos

Su sucesor o sucesores necesitarán saber cómo ha hecho que el negocio tenga éxito, por lo que, básicamente, debe elaborar un plan para administrar el negocio. Debe documentar sus procesos operativos, su personal clave, su estrategia de marketing, sus procesos financieros y sus procesos de recursos humanos.

También querrá resaltar sus claves para el éxito. ¿Qué es lo que más le ha ayudado a hacer crecer su negocio hasta este punto?

Crear un plan de transición

El primer paso para crear un plan de transición es evaluar las habilidades y la experiencia de sus sucesores, para comprender cualquier capacitación que deba realizar. Esta capacitación puede ocurrir durante un período de transición en el que todavía está presente en el negocio y trabaja codo a codo con sus sucesores para brindarles capacitación práctica y experiencia.

Deberá establecer términos para este período de transición en términos de responsabilidades y compensación. Este plan de transición debe estar claramente definido por escrito. También deberá establecer cuánto durará este período de transición.

Cree un plan paso a paso para este período. Es posible que desee que todos sus sucesores participen al mismo tiempo, o que desee hacer la transición uno por uno para poder dedicarles más tiempo.

El punto es que necesita documentar exactamente cómo va a preparar a estas personas para que se hagan cargo de su negocio.

Crear un acuerdo de transferencia de propiedad

Deberá crear un acuerdo formal con respecto a la transferencia, lo que debe hacer con la ayuda de un abogado. El acuerdo debe especificar los términos financieros del acuerdo, incluido el monto de su ingreso residual y el cronograma de la transferencia.

También deberá especificar cualquier procedimiento formal que deba ocurrir, incluida la transferencia de la propiedad de la entidad comercial (como una LLC) y cómo se transferirán elementos como seguros comerciales, contratos, arrendamientos y cualquier otro acuerdo.

Su abogado puede ayudarlo a determinar todos los términos y disposiciones que debe contener el acuerdo.

Determinar sus necesidades de jubilación

Como se mencionó, su plan de jubilación debe basarse en sus objetivos para la jubilación. La cantidad que ahorre se basará en esos objetivos y la cantidad que necesitará jubilarse para alcanzar esos objetivos. Calcular su plan de ahorro necesario incluye hacer proyecciones de crecimiento de la inversión y tener en cuenta cosas como la inflación y la esperanza de vida.

Si planea vender su negocio cuando se jubile o pasarlo a sus sucesores, también deberá tenerlos en cuenta.

Calcular sus necesidades de ahorro es un proceso complicado y es mejor hacerlo con la ayuda de un asesor financiero.

Estrategias para impulsar los ahorros para la jubilación

En primer lugar, debe ser disciplinado para ahorrar y maximizar sus contribuciones tanto como pueda. También debe ser disciplinado con respecto a sus gastos y vivir dentro de sus posibilidades para ahorrar tanto como sea posible.

Los vehículos de inversión de su cuenta de jubilación deben ser diversos y deben equilibrarse en diferentes etapas de su vida según su edad y tolerancia al riesgo. Una vez más, su asesor financiero es su mejor opción para crear una cartera que lo ayude a lograr sus objetivos.

Obviamente, tampoco está limitado a las cuentas de ahorro para la jubilación. Puede tener otras cuentas de inversión que pueden crecer con el tiempo. También puede realizar inversiones en otros vehículos como bienes raíces. Construir una cartera de propiedades de alquiler a lo largo del tiempo puede brindarle ingresos adicionales cuando se jubile.

Impulsar los ingresos de jubilación

Cuando llegue al punto de jubilación en su vida, con suerte, tendrá suficientes ingresos de su negocio y sus cuentas de jubilación para respaldar el estilo de vida de jubilación que está buscando, pero a menudo los jubilados buscan formas de aumentar sus ingresos.

Además, como empresario, es posible que no se sienta cómodo sin algo productivo que hacer, razón por la cual muchas personas que trabajan por cuenta propia que se jubilan en estos días están iniciar una nueva pequeña empresa como un ajetreo lateral. De hecho, un estudio demostró que 40% de los baby boomers han comenzado un ajetreo lateral.

Una idea es comenzar un negocio de consultoría para poner a trabajar sus años de experiencia comercial. Consultoría de gestión, en particular, está en alta demanda, por lo que con sus credenciales probablemente podría encontrar muchos propietarios de pequeñas empresas locales que necesitan sus servicios. Sin embargo, concéntrese en cualquiera que sean sus habilidades, por lo que si siente que su fortaleza está en las operaciones, haga consultoría de operaciones.

Cualquier tipo de consultoría podría generar un ingreso extra saludable y puede trabajar en su propio tiempo.

Otra idea es trabajar independientemente usando una habilidad que hayas adquirido. Quizás se convirtió en un experto en marketing digital durante su tiempo como empresario, por lo que podría realizar servicios de marketing digital como un trabajo secundario. O tal vez desarrolló excelentes habilidades de escritura y podría combinarlas con su experiencia comercial para ser un escritor de negocios independiente.

Si desea más ingresos pasivos, puede crear cursos en línea. Muchos sitios web le permiten crear su propio plan de estudios y cargarlo, y luego los estudiantes pagan para acceder a sus cursos. Una vez que haya desarrollado su plan de estudios, no tiene que hacer mucho más que responder las preguntas de los estudiantes.

Una idea más es iniciar un negocio de contabilidad a tiempo parcial si esa es una habilidad que ha adquirido. Probablemente pueda ganar unos cientos de dólares a la semana, incluso trabajando solo unas pocas horas.

Si prefiere salirse de la casa, podría considerar invertir en propiedades en dificultades para rehabilitar y revender. Esta es una gran opción, especialmente si tienes habilidades prácticas. Es algo que puede hacer periódicamente cuando solo necesita un proyecto, o puede hacerlo de manera regular. Cambiar de casa puede generar bastantes ganancias si lo haces bien.

Confíe en Profesionales

La planificación para la jubilación, ya sea que trabaje por cuenta propia o no, no es un proyecto de bricolaje. Un planificador financiero es esencial para crear un plan financiero y de jubilación completo, y un plan para cumplir con sus objetivos financieros a corto plazo. Debe buscar un planificador financiero que también tenga experiencia en planificación de sucesiones para que pueda ayudarlo en ese proceso.

Un abogado también es una necesidad al crear su plan de sucesión y documentos.

Conclusión

Lo más importante que debe tomar de este artículo es que ahora es el momento de comenzar a planificar la jubilación. Puede parecer que la jubilación está muy lejos, pero para lograr sus objetivos de jubilación, debe tener un plan a largo plazo. También tienes que aprender a ser disciplinado en el ahorro y seguir los consejos de tu planificador financiero. Si toma los pasos correctos, puede pasar sus años de jubilación exactamente como lo desee.

El cargo Guía de Jubilación para Autónomos apareció por primera vez en Pendiente.